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京东金融在知乎聊什么:金融科技驱动下的信贷发展

2017-11-20 06:45

  随着人工智能、大数据等新技术的发展,金融业正被迅猛改变。Fintech、区块链、智能投顾这些曾经晦涩的词汇现如今频现于网络、报端,俨然成为互金圈内被广泛讨论的热词。4月19日至25日,京东金融与知乎圆桌联合主办“金融科技浪潮”圆桌论坛,围绕“金融如何融合科技,拥抱变化”等话题展开了系列讨论,并引起了包括金融机构、业内专家、大咖及围观群众的热烈关注与点赞。

  无论是传统金融还是互联网金融,毫无疑问,风控都是关系死亡的关键。因此,如何通过金融科技提高风控水平成为行业关注的焦点。在此次知乎圆桌论坛中,“风险控制、大数据”等关键词也成为网友关注与讨论的重点。

  对此,以“端茶倒水的程序员”为昵称参与讨论的京东金融风险管理部程序员这样表示,“大数据时代,数据的价值体现在能从的角度去评估能力、信用状况、还款能力。因此风控的终极模式将是:你只要证明你是你就够了。”

  众所周知,金融的核心是风控,风控的核心是数据+模型。因此,在“端茶倒水的程序员”看来,数据与模型的关系更接近相辅相成的辩证关系。因为,“如果没有数据,模型将英雄无用武之地。而只有数据没有模型,那将是一潭死水,海量数据只能躺在服务器里,毫无价值。”

  另外,对于“如何运用大数据进行信贷审批”这个问题,他以京东金融消费贷为例进行了具体阐述。京东金融依托电商生态体系数据和外部数据,基于机器学习手段和业务经验,建设特征库,形成数万维的特征池。加之,通过集成信用模型,还款能力模型、套现风险模型,盗号风险模型,当用户申请贷款时,快速得到一个信用评分,准确的对其贷款期限、授信金额、以及风险做出决策并发放。另外,基于庞大的用户画像,前期京东可根据客户的特征,推理需求,给合适的人群推荐不同的贷款产品,采取不同的触达方式,降低边际成本。

  可以说,科技进步降低了业务壁垒,提高了风控精准度,技术正在让信贷业务变得更亲民。

  近年来,信贷业务间的竞争越来越激烈。几乎每家作为参与主体的金融机构,都在围绕场景通过技术、运营、产品手段共同构建系统性的竞争优势。

  对此,“端茶倒水的程序员”表示,风险管理不是一门技术而是一门艺术。因为其需要紧密的链接信贷业务中每一个环节,包括客户挖掘、信贷评估、风险量化、运营管理,不良资产管理、宏观政策以及市场风险、技术研发,从根本上决定一家信贷机构场景的丰富度、价格优势、产品体验、业绩达成情况与合规。

  在他看来,智能信贷是信贷业未来的发展方向。而究其原因,他主要从内因与外因两个方面来解释。

  首先,从内因来看,信贷业务本身就非常适合技术在其中发挥作用。因为,信贷行业本身是数据驱动的,整个业务周期会采集大量数据,并产生大量新的数据。

  其次,从外因来说,整个世界都在逐步变成被技术驱动。特别是,随着互联网行业的兴起,近10年来人类生产数据的量超过了人类历史的总和,海量的数据催生软件、硬件、算法的性能不断突破上线,便利的数据采集方式、廉价的计算、丰富的开源软件支撑着技术能力高速增值。而“On line”的形式使得国家与国家之间的界限变得模糊,知识的获取变得从未如此方便,为金融技术的进化提供了丰富的知识获取渠道与大量的技术从业者,具有高度流动性的金融业务在“On line”的下也导致各家机构间的业务壁垒变得更加模糊。最后加上大量资本的涌入,为科技的发展增加加足了燃料,只要创业者的故事能够支撑足够的投资回报率,就可以获得10年前想象不到的庞大资金,帮助建立技术、运营、产品红利,最终创业者们又会反馈给资本高额的汇报,然后再次发生资本对于新的故事的支持。

  可以说,持续的技术投入,正在不断提升信贷业务的自动化程度、精细化程度、个性化程度同时,也同时为用户提供了更为优质的服务与体验。

  此次“金融科技浪潮”知乎圆桌会议为金融业贡献了满满的干货,而以此次圆桌为起点,未来,关于金融科技的讨论与实践必将牵动更多关注金融发展的人士,也将为整个行业的明天贡献出更多的价值。