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歐鬆綁銀行數據 金融科企搶攻

2018-03-22 01:57

  流動理財近年大行其道,不少銀行均推出手機應用程式,然而對於擁有多個銀行賬戶的人士而言,他們往往要下載多個應用程式,分別登入不同銀行的網上理財系統,過程繁複。社會近年積極研究金融數據共享,歐盟早前推行支付服務指令修正案(PSD2),要求銀行開放賬戶數據,容許客戶使用第三方程式理財。英國《金融時報》形容,PSD2將是繼自動櫃員機面世以來,銀行業面臨的最大變革,金融科技企業則摩拳擦掌,期望搶佔龐大的電子金融服務市場。

  銀行一直把賬戶資料視為商業機密,保護銀行利益,導致金融服務市場資訊流通不足,消費者難以比較不同銀行,銀行也無法整合數據,提供更多元化服務。

  PSD2要求銀行開放轉賬、付款等客戶數據,只要客戶授權,銀行便須向第三方分享客戶賬戶資料,每天最少4次更新賬戶結餘。如此一來,公眾將能使用第三方軟件,查閱所有銀行的資訊,例如利率、交易費用和產品種類等,從而按照個人需求,選擇適合的金融產品。另外,用戶也能利用第三方軟件,於國外以本國銀行的賬戶付款,如同使用信用卡。

  隨銀行數據鬆綁,金融科技公司將能通過第三方軟件,整合並分析公眾消費行為,並開發人工智能(AI)理財等新服務,發展潛力巨大。去年首10個月歐洲投資者對金融新創企業的風險投資達250億美元(約1,955億港元),較前年全年高接近8成。預料蘋果公司、亞馬遜及Google等跨國科技企業亦可能開發自家軟件,試圖分一杯羹。

  羅兵咸永道會計師事務所的調查發現,2/3德國人計劃把賬戶資料,分享至第三方系統。德國諮詢公司Roland Burger分析估計,歐洲約4成零售銀行業務收入可能流向金融科技企業,嚴重衝擊傳統銀行業。

  美國金融科技企業近年長足發展,當中以Mint發展較搶眼。Mint跟美國約99%金融機構合作,容許客戶通過應用程式,直接管理銀行儲蓄、貸款、退休金及投資等賬戶,更提供消費分析、財務規劃等功能,至今累積逾2,000萬賬戶。

  金融科技企業有如雨後春筍,亦可能產生監管及保安問題。歐洲消費者中心網絡,第三方程式可能儲存用戶資料一段長時間,呼籲公眾小心選擇,確保資料獲充分安全認證。美國消費者金融保護局(CFPB)前年11月就金融數據共享展開諮詢,去年訂立9點,期望改善規管,促進業界良性發展。■英國《金融時報》/德國之聲/彭博通訊社/透社